40代・住宅ローンありでも新NISAはできる？毎月いくら積み立てればいい？

「住宅ローンがまだ残っているのに、新NISAなんてできるの？」

40代になって、そう感じている方は多いと思います。

私自身、救急隊として働きながら35年ローンを抱え、妻と息子2人の4人家族を養っています。

しん

こんにちは！

救急隊長しんです！

正直、投資を始める前は「老後のお金より、今のローン返済が先だろう」と思っていました。

でも、現場で数万件の救急事案を経験する中で気づいたことがあります。

「人はいつ、何があるかわからない。だからこそ、今から動くことが大切だ」

この記事では、40代・住宅ローンあり・子育て世代でも新NISAを無理なく始められる方法を、実際に投資している私の経験をもとに具体的にお伝えします。

「毎月いくらから始めればいいか」「住宅ローンと投資どちらを優先すべきか」といった疑問にも、数字で答えていきます。

① 40代・住宅ローン持ちが新NISAを始めることへの不安

「住宅ローンがあるのに、投資なんて余裕はない」

そう感じている40代の方は、決して少なくありません。

毎月の返済、子どもの教育費、食費や光熱費の値上がり……お金の出口は多いのに、入口はなかなか増えない。

そんな状況で「新NISAを始めよう」と言われても、正直ピンとこないですよね。

でも、少し立ち止まって考えてみてください。

今、行動しないことのリスクも、確実に存在します。

日本の公的年金は、今の40代が65歳を迎える頃には受給額が現在より減少すると試算されています。

物価は上がり続け、現金の価値は年々目減りしている。

「ローンを払い終えてから投資しよう」と思っていると、気づけば投資できる期間が10年を切っていた、ということになりかねません。

しん

私自身、救急の現場にいると「もっと早く動いていれば」という場面を何度も目にします。

お金も同じです。

「いつかやろう」は、最も危険な先送りです。

40代は確かに「若くはない」かもしれない。

でも、65歳までまだ20年以上あります。

これは投資においては十分すぎるほどの時間です。

住宅ローンがあっても、子どもがいても、新NISAは始められます。

大切なのは「完璧な条件が揃うまで待つ」のではなく、今できる範囲で動き始めることです。

② 40代の平均的な家計と投資余力の目安

「とはいえ、毎月いくら積み立てればいいの？」

これが一番気になるところだと思います。

まずは、40代・住宅ローンあり・4人家族のモデル家計を見てみましょう。

【モデル家計（手取り月35万円の場合）】

残る余裕資金は月6〜14万円ほど。

ここから「生活の予備費」を2〜3万円残すとすれば、投資に回せる金額は月3〜10万円が現実的なラインです。

ただし、最初から無理に多く積み立てる必要はありません。

新NISAは月100円から始められます。

【手取り別・おすすめ積立額の目安】

「まず1万円から」でいい理由は、継続できることが最も重要だからです。

無理な金額を設定して途中でやめてしまうより、少額でも毎月コツコツ続けた方が、長期では圧倒的に大きなリターンになります。

慣れてきたら少しずつ増やせばいい。それだけです。

③ 新NISAで40代が選ぶべき投資戦略

新NISAには2つの投資枠があります。

40代はこれをどう使い分けるかが重要です。

しん

私のポートフォリオでは、趣味投資として個別株（主に米国株）を少額だけ買って浮き沈みを楽しんでいます。

【しんのNISA口座の詳細】⇩

【しんの実際のポートフォリオ（2026年時点・参考）】

大切なのは「完璧なポートフォリオ」を最初から目指さないこと。

まずシンプルに始めて、学びながら育てていく姿勢が長続きの秘訣です。

④　住宅ローンと新NISAの「どっちを優先？」問題に答える

「繰り上げ返済と投資、どちらを先にすべき？」これは40代の住宅ローン持ちが必ず直面する問題です。

結論から言います。

金利1%以下のローンなら、投資を優先した方が数字的に有利です。

現在の住宅ローン変動金利は多くの場合0.3〜0.7%程度。

一方、インデックス投資の長期平均リターンは年利5〜7%が歴史的な目安です。

「0.5%の利息を節約する」より「5%の運用益を得る」方が、同じ100万円でも圧倒的に増えるということです。

【繰り上げ返済 vs 投資　100万円を10年間運用した場合の比較（試算）】

ただし、「金利が高い場合（1.5%以上）」や「返済が精神的に重い場合」は繰り上げ返済を優先する判断も正解です。

お金の問題は数字だけでなく、心理的な安心感も大切な要素だからです。

私のおすすめは「両方を少しずつやる」こと。

たとえば、余剰資金10万円があれば、新NISA投資7万円・繰り上げ返済3万円のように分けるイメージです。

⑤　40代から始めて65歳までにいくら貯まる？シミュレーション

「40代から始めても、本当に老後資金は間に合うの？」

数字で確認しましょう。

【シミュレーション条件】　開始年齢：40歳 ／ 積立期間：25年（65歳まで） ／ 積立額：月3万円 ／ 想定利回り：年5%

しかも新NISAは運用益が全額非課税。

通常の課税口座では利益に約20%の税金がかかりますが、新NISAではその分まるごと手元に残ります。

月1万円でも計算してみましょう。

月1万円・年利5%・25年間 → 約595万円。

「たった1万円でも25年で約600万円」になるのです。

「遅すぎる」は思い込みです。

大切なのは金額の大小ではなく「今日始めるかどうか」。1日でも早く始めた人が、複利の恩恵を最大限に受けられます。

⑥　まとめ｜住宅ローンがあっても新NISAは今すぐ始めるべき

しん

救急の現場にいると、「もっと早くやっておけばよかった」という後悔を何度も目にします。

お金も同じです。

完璧な準備が整ってから動こうとすると、永遠に動けません。

まず口座を開設する。積立設定をする。それだけでいい。

小さな一歩が、20年後の大きな安心につながります。

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まだ始めていない方は、今日この記事を読んだタイミングで動いてみてください。

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しん隊長

地方公務員投資家/40代(妻、息子2人の4人家族）×住宅ローン35年

救急隊長（救命士）として働きながら2020年から株式投資を始めました。

数万件の救急事案を経験し、今この瞬間を楽しく生きる大切さ、将来へ備える計画の必要性を考え、バランスよく豊かに生活しています。

現在は新NISAと高配当株、仮想通貨で投資運用しています。

投資に関する情報を日々発信しています。たまにコラムで趣味の映画、漫画、アニメ、小説についても書いてます。