【2026年版】新NISAの仕組み｜覚えるのは3つだけ。年360万円・生涯1,800万円・売った枠は翌年戻る

「新NISAって、良い制度らしいけど、調べるのがめんどくさい」

「つみたて投資枠と成長投資枠の違いを読んでも、頭に入ってこない」

もしそう感じているなら、この記事はあなたのために書きました。

しん

こんにちは！救急隊長のしんです！

私は40代の地方公務員です。

2020年に、つみたてNISAで投資を始めました。

そのとき私も、制度の解説を最後まで読み切れずに、「なんかめんどくさい」と何度も行動をやめていました。

だからこの記事では、始めるために必要なことだけを、私が実際にやっている形と一緒にお伝えします。

読み終えたときに、あなたは脳死で3つをまねるだけです。

先に結論｜新NISAで覚えるのは3つだけ

新NISAは、投資で出た利益に税金がかからなくなる制度です。

制度の細かい話はあとに回して、先に「これだけ覚えれば始められる」という3つを置いておきます。

この3つが分かれば、新NISAの骨組みはほぼ押さえたことになります。

そして、始めるのに必要な労力もざっくり先に書いておくと、

証券口座の開設は無料で、スマホから10分ほどの入力で申し込めます。

あとは、この記事の後半にある「私の型」をまねるだけです。

新NISAの全体像｜2つの枠・年360万円・生涯1,800万円

まず、NISAが何をしてくれる制度なのかを一言で説明します。

NISAは、投資で出た利益に税金がかからない「口座」です。

通常、株や投資信託で利益が出ると、約20%（20.315%）の税金がかかります。 たとえば100万円で買った投資信託を150万円で売ると、利益は50万円です。

普通の口座なら約10万円が税金で引かれますが、NISA口座なら50万円がそのまま手元に残ります。

新NISAの基本的な仕組みは、次の表のとおりです。

1,800万円は「買った値段」で数える

ここは、いちばん誤解が多いところです。

1,800万円の上限は、今の値段（時価）ではなく、買ったときの値段（取得価額）で数えます。

たとえば、100万円で買った投資信託が200万円に値上がりしたとします。 このとき残っている枠は「1,800万円−200万円」ではなく、「1,800万円−100万円＝1,700万円」です。

つまり、買った商品がどれだけ値上がりしても、枠は減りません。

埋めるペースは自由。使い切らなくていい

年360万円が上限なので、最速で埋めても5年かかります。

でも、埋めるペースは人それぞれで構いません。

• 月30万円（年360万円）→ 5年で1,800万円
• 月10万円（年120万円）→ 15年で1,800万円
• 月3万円（年36万円）→ 50年で1,800万円

余裕がある年は多めに、教育費がかさむ年はほとんど入れない。 そんな使い方でも問題ありません。

1,800万円は「一生のうちに使える上限」であって、ノルマではありません。

なお、2027年1月からは、0〜17歳を対象にした「こどもNISA」（年60万円・上限600万円）や、つみたて投資枠で買える商品の拡充が予定されています。

大人の新NISAの数字（年360万円・生涯1,800万円）は、今のところ変更の予定はありません。

つみたて投資枠と成長投資枠、何が違う？

2つの枠の違いは、ひとことで言えば「買える商品の範囲」です。

つみたて投資枠で買える投資信託は、成長投資枠でも買えます。

なので、「両方の枠で同じ投資信託を1本」という使い方も問題ありません。

「成長」という名前から、そちらのほうがよく増えると思われがちです。 でも、成長投資枠は「よく増える枠」ではなく、「買える商品が広い枠」というだけです。

同じ投資信託を買えば、どちらの枠でも中身はまったく同じです。

最初はつみたて投資枠だけで足りる

これから始めるなら、最初の1〜2年はつみたて投資枠だけで足りると私は考えています。

理由はシンプルで、決めることが少ないからです。

つみたて投資枠は、金融庁があらかじめ「長期の積立に向かない商品」をふるい落としてくれています。 その中から1本を選んで、毎月の自動積立を設定する。やることは、それだけです。

「めんどくさい」と感じているあなたにこそ、この枠は向いています。

「売ったら枠が戻る」の本当の意味

新NISAの大きな特徴が、「売ったら枠が戻る」ことです。

2023年までの旧NISAでは、一度使った枠は売っても戻りませんでした。 新NISAでは、再利用できます。

ただし、ルールが2つあります。

具体例で見てみます。

1年目に、100万円で投資信託を買いました。残りの枠は1,700万円です。 2年目、それが150万円に値上がりしたので売りました。利益の50万円は非課税です。

このとき戻ってくる枠は、150万円ではなく100万円。 戻るタイミングは、売った2年目ではなく3年目です。

もう一点、戻るのは生涯の枠（1,800万円）であって、年間の枠（360万円）は戻りません。 その年にすでに360万円を使い切っていれば、その年はもう買えません。

だから「もしも」のときも、安心して入れておける

人生には「もしも」があります。 住宅の修繕、子どもの進学、親の介護。

そうした場面で取り崩しても、枠は翌年に戻ります。 そしてNISAは、いつでも売却できて、お金はいつでも受け取れます。

「入れたら出せない」制度ではない、と分かっていれば、安心して始められるはずです。

始める前に足を止める「誤解」5つ

新NISAの不安は、私の体感では7割が「知れば消える誤解」です。

職場や家族から聞かれることが多い5つを、まとめました。

なぜ「めんどくさい」のに始める価値があるのか｜インフレと円安との付き合い方

ここまで読んで、「仕組みは分かった。でも、やっぱりめんどくさい」と思うかもしれません。

その気持ちは、よく分かります。 それでも私が「始める価値がある」と考える理由は次のとおりです。

気づけば、同じお金で買えるものが減っている

iPhoneの価格は、数年前と比べてはっきり上がりました。 車も、同じクラスの新車の値段が一段上がっています。

もっと身近なところでは、お菓子です。 値段は同じなのに、袋を開けると量が減っている。これは「実質的な値上げ」です。

総務省が公表している消費者物価指数でも、ここ数年は上昇が続いています。

給料が同じままなら、現金は少しずつ「買えるものが減る」方向に動いています。 貯金の額は減っていないのに、価値は目減りしている。これがインフレです。

円安で「円だけで持つ」ことの弱さが見えた

もうひとつ、ここ数年で見えたのが円安の影響です。

iPhoneや輸入食材の値上がりには、円の価値が下がった分も含まれています。 資産のすべてが「円」だと、円の価値が下がる局面では逃げ場がありません。

だから私は、資産の一部を円以外で持つようにしています。 S&P500のような米国株のインデックスファンドを持つと、資産の一部がドル建てになります。

ただし、為替は両方向に動きます。 円高になれば、ドル建ての資産は円で見ると目減りします。円安が今後も続くとは限りません。

投資は「対応策の1つ」。保証ではなく、備えを1つ持つ

投資をすれば、インフレに勝てると約束することはできません。 株式には値下がりのリスクがあり、元本は保証されていません。

それでも、「何もしていない」と「対応を1つしている」には、大きな差があります。

投資は、インフレと円安に対する「対応策の1つ」です。

儲かる保証はありませんが、現金だけで持つリスクを減らす備えにはなります。 新NISAは、その備えを税金ゼロで持てる箱です。

40代公務員の私は、こう使っている｜まねするならこの形

「制度は分かった。で、結局どうすればいい？」という方のために、私の実際の使い方をそのまま書きます。

あくまで「私が選んだ例」です。特定の商品を勧めるものではありません。

証券会社はSBI証券です。

2020年から6年間、同じ口座を使っています。

S&P500を選んだ理由は3つあります。

• 米国の主要企業500社にまとめて投資できるので、1本で分散が効く
• 資産の一部がドル建てになり、「円だけで持たない」状態を作れる
• 手数料（信託報酬）が低く、長く持つコストが小さい

弱点もあります。 米国1か国に偏るので、米国株が下がる局面ではそのまま影響を受けます。

「1か国に絞りたくない」なら、全世界株式（オルカン）が候補になります。

ここは好みの問題だと思います。

私は2020年7月に月33,333円で始めて、今（2026年9月時点）は新NISAのつみたて投資枠で月4万円の自動積立をしています。

今のところめちゃくちゃ良い結果です。詳細は以下の資産運用報告で紹介しています。

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でも、これは過去の結果です。将来の成果を保証するものではありません。

途中の2022年には、口座を見るたびに評価額が下がっていて、どきどきした時期もありました。

年360万円の枠から見れば、私が使っているのは7分の1ほどです。 住宅ローンと子ども2人の教育費を抱える40代の家計で、無理なく続く金額がこのくらいでした。

まねる手順は3ステップ｜口座 → 1本 → 自動積立

私の型をまねるなら、やることは3つだけです。

ステップ1：証券口座を開く（無料・スマホで10分）

証券会社のサイトから、口座開設を申し込みます。

用意するのは、本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカード）とマイナンバーが分かるものです。

申し込みのとき、「NISA口座も開設する」を選んでください。 証券口座とNISA口座を同時に申し込めるので、手続きは1回で済みます。

口座は無料で、持っているだけでは費用はかかりません。

ステップ2：投資信託を1本選ぶ

つみたて投資枠で、全世界株式（オルカン）かS&P500のどちらかを1本選びます。 決めるのは、ここだけです。

どちらにするか迷ったら、「1か国に絞ってもいいか」で決めると早いです。

絞ってもいいならS&P500、絞りたくないならオルカン。それ以上は考えなくて構いません。

ステップ3：毎月の自動積立を設定する

選んだ投資信託に、毎月の積立金額を設定します。

金額は「続けられる額」で決めてください。月1万円でも、月5,000円でも構いません。

設定が終わったら、あとは口座を見なくても大丈夫です。 毎月、給料日の後に自動で買ってくれます。

自動積立は、私が見ていない間も淡々と買い続けてくれます。（私は給料天引きの財形貯蓄だと思っています）

この仕組みは、忙しい人ほど味方になってくれます。

まとめ｜次の一歩は「口座を開く」だけ

最後に、この記事の要点をまとめます。

制度を知ることと始めることの間には、意外と大きな段差があります。

しん

私も本を読んでから口座を開くまで、しばらく止まっていました。理由は「めんどくさい」、それだけでした。

口座を開いたからといって、すぐに買わなくても大丈夫です。 「箱」を先に用意しておく。それが、今日できる次の一歩です。

始めたあとは、「自分はインフレへの対応を1つしている」と、少しだけ胸を張ってください。

※本記事は2026年9月時点の制度にもとづく一般的な解説と、私個人の体験にもとづく情報提供です。特定の金融商品の購入を推奨するものではありません。投資には元本割れのリスクがあります。最新の制度は金融庁のNISA特設サイトでご確認ください。

しん隊長

現役の救急隊長 × 投資家｜FP3級・簿記2級

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消防士17年、救急隊長10年。40代・4人家族・住宅ローン35年変動。
2020年から自分のお金でやってきたことを、失敗（仮想通貨FXで200万円）も含めて実額のまま書いています。
語るのは、自分がやったことだけ。