生活防衛資金はいくら残す？｜4人家族・住宅ローンありの40代公務員が「投資に回す額」を決めた手順

私は、生活防衛資金の残高を知りません。

2020年から6年間、投資を続けています。 毎月の運用報告で、投資の数字は1円単位で公開しています。

それなのに、「いざというとき」のために置いてあるお金が今いくらあるのか、私は知りません。 妻が別の口座で管理していて、私は見ないと決めているからです。

不真面目に聞こえるかもしれません。 でも、これは「知らなくていい仕組み」を先に作った結果です。

「投資を始めたいけど、いくら残しておけばいいのか分からない」

そう感じているあなたに、私がやった順番をそのまま書きます。 金額の正解は家庭ごとに違いますが、決める手順は同じだと思います。

先に結論｜「残す額」を先に決めて、見えない場所に置く。投資は、残った分から続けられる額で

先に結論を先にお伝えします。この5つの順番です。

「いくら投資するか」から考えると、決まりません。 「いくら残すか」から考えると、あとは引き算です。

生活防衛資金とは｜「使わない前提」で置いておくお金

生活防衛資金とは、病気やけが、家族の急な出費、家の修繕など、「いつ来るか分からないけれど、いつかは来る出費」のために置いておくお金です。

ポイントは、使わない前提で置くことです。 旅行や買い物の予算ではなく、「何もなければ、ずっとそこにある」お金です。

投資を始める人にとって、このお金には、もう1つの役割があります。 投資を途中でやめずに済むための土台です。

急な出費のたびに投資信託を売っていたら、積立は続きません。 守りのお金が別にあるから、投資の口座には触らずに済みます。

貯金と生活防衛資金は、同じではない

「貯金があれば、それが生活防衛資金では？」と思うかもしれません。

半分は正しいです。 ただ、貯金は「何にでも使えるお金」なので、車の買い替えにも、旅行にも、つい使ってしまいます。

貯金の一部に「これは触らない」と名前をつけたもの。 それが生活防衛資金です。名前をつけるだけで、使い方が変わります。

去年、「使わない前提」のお金が必要になった

去年、母が亡くなりました。 さらに同じ年に、私自身も虫垂炎で手術を受け、しばらく入院しました。

どちらも、予定していたことではありません。 そして、どちらもお金がかかりました。

そのとき、お金の心配をせずに向き合えたのは、守りのお金が別にあったからです。 投資の口座には、一度も触れていません。積立も止めていません。

「使わない前提」で置いておいたお金は、こういう年のためにありました。

いくら残す？｜一般論は「生活費の3〜6か月分」

生活防衛資金の目安として、よく言われるのが「生活費の3〜6か月分」です。

「何か月分」の根拠

この数字の根拠は、「収入が途絶えたとき、次の収入が入るまで生活できる期間」です。

会社員なら、転職活動にかかる期間。 自営業なら、仕事が途切れる期間。 それをまかなえる分、というのが考え方です。

だから、収入が不安定な人ほど長く（6か月〜1年分）、安定している人は短めでも成り立つ、とされています。

公務員の事情｜収入が止まりにくい分、短めでも成り立つ

公務員は、この点で有利です。

倒産や解雇で収入がゼロになる可能性は低く、ボーナスも安定して出ます。 病気やけがで休んでも、一定期間は給与や手当が続く仕組みがあります。

なので、一般論の「6か月分」まで貯めてから投資を始める必要は、私はないと考えています。 「3か月分」を目安に始めて、あとから足していけば十分です。

ただし、病気・休職・家族の事情は、公務員でも誰にでも起きます。 「短めでいい」は「なくていい」ではありません。

私の決め方｜住宅ローンの返済額を含めた「月の支出×約3か月分」。あとは家族が安心できる額

正直に書くと、私はきっちり計算して決めたわけではありません。

やったのは、この3ステップです。

数字より、③のほうが大事でした。 私が「3か月分で足りる」と思っても、妻が不安なら、その家計は落ち着きません。

「目安は3か月分。最終的な額は、家族が安心できるところ」 これが、我が家の決め方です。

住宅ローンがあっても、投資を始めていい？

40代で住宅ローンがあると、「借金があるのに投資していいのか」と迷います。 私も35年の変動金利で、残高は3,000万円ほどあります。

返済は「固定費」として、生活費に含めて数える

答えは、「返済額を生活費に含めて、生活防衛資金を数える」です。

ローンの返済は、毎月決まって出ていくお金です。 家賃と同じで、生活費の一部として扱えば、特別な計算はいりません。

「月の支出×3か月分」の「月の支出」に、返済額を入れる。それだけです。 これで、収入が止まっても3か月は返済が滞らない、という守りができます。

繰り上げ返済より先に、生活防衛資金

「投資より先に、繰り上げ返済をすべきでは」という考え方もあります。

私は、繰り上げ返済をしていません。 理由はいくつかありますが、その1つが「手元の現金を薄くしたくない」です。

繰り上げ返済に使ったお金は、戻ってきません。 急な出費が来たとき、そのお金は手元にないのです。

だから順番は、生活防衛資金が先。 繰り上げ返済は、守りが固まって、なお余裕があるときに考える、で十分だと思っています。

住宅ローンについては、別の記事で借り換えの検討を実況しています。 ▶ 住宅ローン借り換え、迷い中 #1｜返済予定表を見たら、利息の取り分が1年で月1万円増えていた

妻に任せて、私は見ない｜生活防衛資金の置き場所と、夫婦の役割

額が決まったら、次は「どこに置くか」です。 ここが、我が家でいちばん効いた部分です。

別の口座に置く。混ざると「余裕」に見えて使ってしまう

生活防衛資金は、給料が入る口座とは別の口座に置いてください。

同じ口座にあると、残高がそのまま「今月の余裕」に見えます。 「ちょっと足りないから」と、少しずつ削れていきます。

別の口座にあれば、そもそも目に入りません。 使わないための、いちばん簡単な方法は「見えない場所に置く」ことです。

反対されていた時期に、「守りは妻、攻めは私」と提案した

我が家では、もともと家計は妻が管理していました。

2020年、私が新NISAを始めたいと話したとき、妻には反対されました。 「投資なんかしなくても、貯金で十分」という考えでした。

そのとき私が提案したのが、役割を分けることです。

「全部を投資に回す」のではなく、「守りは今までどおり、その一部だけを私が投資に」。 この提案が、妻の不安を小さくしました。

そして始めてみると、この分担は「約束」から「役割」に変わりました。 私は守りの残高を見ないし、妻は投資の細かい運用には口を出さない。それで6年、続いています。

このときの話は、別の記事に詳しく書きました。 ▶ 「投資なんかせんでも貯金で十分やん」｜妻に反対された私が、それでも新NISAを始められた3つのコツ

後から、妻も新NISAを始めた

そしてなんと、数年たって、妻も自分の名義で新NISAを始めました。 毎月いくら入れているかは、私は知りません。

守りが固まっていたから、妻も「育てる」側に加わることができた。 順番が逆だったら、こうはならなかったと思います。

▶ 【公務員・共働き夫婦】新NISAは”二人で”がいちばん強い｜世帯で枠を活かす考え方

残った分から「投資に回す額」を決める

守りが決まったら、投資に回す額は引き算で出ます。

月の給料を3つに分ける（守る・楽しむ・育てる）

ボーナスの使い方の記事で書いた「守る・楽しむ・育てる」の3つの箱は、毎月の給料にも当てはまります。

「育てる」を最初に決めると、「守る」と「楽しむ」が削られます。 だから順番は、守る → 楽しむ → 育てる、です。

「続けられる額」の目安は、下がっても気にならない額

投資に回す額の目安は、「その分が一時的に3割減っても、生活が変わらない額」です。

新NISAは月100円から始められます。 最初は少なくて構いません。「続けられる」ことのほうが、額より大事です。

手取り別の目安や、40代の家計の考え方は、こちらの記事にまとめています。 ▶ 40代・住宅ローンありでも新NISAはできる？毎月いくら積み立てればいい？

私の場合｜守りが先に決まっていたから、月33,333円で迷わず始められた

2020年7月、私は月33,333円（当時のつみたてNISAの上限）で始めました。

迷わなかったのは、その前に守りが決まっていたからです。

「この額は、守りとは別のお金から出ている」と分かっていたので、下がっても生活に影響がありません。

投資額を決めるのに時間がかかっている人は、たいてい守りが決まっていません。 先に守りを決めれば、投資額は数分で決まります。

投資額は「給料が上がった分」で増やす

最後に、「増やしたくなったとき」の話です。

守りから回さない。増やすのは、収入が増えたとき

投資を続けていると、「もっと増やしたい」と思う時期が来ます。

そのとき、守りのお金から回してはいけません。 私の場合、そもそも残高を知らないので、この発想が出ません。

増やすタイミングは、1つだけ。 収入が増えたときです。

私の増額｜新NISAの開始と昇給が重なった2024年に、月4万円へ

私が積立額を増やしたのは、2024年です。 月33,333円から、月4万円にしました。

きっかけは2つ重なりました。 新NISAが始まって積立の上限が上がったこと。そして、給料が上がったことです。

「上限が上がったから」だけなら、増やしていません。 「給料が上がった分を、上限の範囲で」。だから無理がありませんでした。

給料が上がっても、生活水準を上げない

公務員の昇給は、大きくはありません。 でも、毎年少しずつ、確実に上がります。

私は、上がった分を先に積立に回すようにしています。 生活水準はそのまま。増えた分だけ、育てる箱に入れる。

これを続けると、無理をした感覚がないまま、積立額だけが少しずつ増えていきます。 もちろん、「無理のない範囲で」が条件です。子どもの成長で出費が増える年は、増やさなくて構いません。

始める前のチェックリスト

ここまでの内容を、チェックリストにします。

全部にチェックが入れば、あとは口座を開いて、積立を設定するだけです。

まとめ｜次の一歩

この記事のまとめです。

私は今も、生活防衛資金の残高を知りません。 知らなくていい仕組みを作ったから、投資のほうに集中できています。

守りが決まったら、次は箱を用意する番です。

▶ 【2026年版】新NISAの仕組み｜覚えるのは3つだけ

▶ 【SBI証券】新NISAの始め方・口座開設｜積立設定まで画像付きで解説

▶ 貯金vs投資はどっち？「両方持つ」が40代のリアルな答え

※本記事は、私個人の体験にもとづく情報提供です。生活防衛資金の適切な額は家庭の状況によって異なります。特定の金融商品の購入を推奨するものではなく、投資には元本割れのリスクがあります。最終的な判断はご自身の責任でお願いします。

しん隊長

現役の救急隊長 × 投資家｜FP3級・簿記2級

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消防士17年、救急隊長10年。40代・4人家族・住宅ローン35年変動。
2020年から自分のお金でやってきたことを、失敗（仮想通貨FXで200万円）も含めて実額のまま書いています。
語るのは、自分がやったことだけ。