【現役消防士の本音】公務員の退職金・年金は、本当に大丈夫？｜新NISAで「自分年金」を作る話

「公務員なんやから、退職金と年金で老後は安泰やろ？」

そう言われること、ありませんか。

でも、不思議なんです。

当の公務員ほど、漠然とした不安を、心のどこかに抱えている。

「このまま定年まで勤めて、退職金と年金だけで、本当に大丈夫なんやろか。」

40代になって、ふとした時にそんな思いがよぎる。

数年前の私が、まさにそうでした。

自分は現役の消防士で、救急隊長。

安定した職のはずなのに、将来のお金のことだけは、ずっとモヤモヤしていたんです。

先に結論を言います。

だから私は、公的年金に上乗せする「自分年金」を、新NISAでコツコツ作っています。

この記事では、退職金・年金の今の現実を公的データで正直に整理したうえで、煽らず、希望のある「備え方」をお伝えします。

不安を知って、今から手を打てば、ちゃんと間に合う。いっしょに見ていきましょう。

しん

しん

こんにちは！救急隊長しんです！

40代、地方公務員（消防士）として17年以上、救急隊長として10年以上、現場に立っています。

FP3級・簿記2級を取って、2020年から新NISA・日本の高配当株などを、用途を分けて運用中です。

「退職金も年金も、昔みたいには当てにできひんのちゃうか」――かつての私と同じ不安を抱える公務員の方へ、現役の当事者として、正直に書きます。

結論｜退職金・年金は「土台」、でも“それだけ”では心もとない

まず、いちばん伝えたいことから。

そこは、まったく否定しません。

退職金は、過去に段階的に見直されてきました。

年金も、将来の給付水準は緩やかに下がる見込みとされています（理由は後ほど公的データで説明します）。

だからこそ、私はお金の備えを「3つの柱」で考えるようにしています。

1階・2階の公的年金と退職金は、引き続き土台。

そのうえに、自分で育てる「3階」を少しずつ積む。

しん

不安を煽りたいわけではありません。

現実をちゃんと知って、今から少しずつ手を打てば、ちゃんと間に合う。

「知らんかった」で立ち止まるのが、いちばんもったいないと思ってます。

公務員の退職金は、実際どうなっている？

結論から言うと、公務員の退職金は、過去に段階的に引き下げられてきました。

これは私の感想ではなく、公的資料に基づく事実です。

「官民均衡」という考え方で、水準が調整されてきた

国家公務員の退職金（退職手当）は、「官民均衡」という考え方で水準が決められています。

民間企業の退職金・企業年金の実態を調査し、それとバランスを取るように調整する、という仕組みです。

内閣官房・人事院などの公的資料によると、民間との差を埋めるため、退職給付（退職手当＋年金分）の支給水準を引き下げる対応がとられてきました。

具体的には、2012年（平成24年）の退職手当法の改正で、官民均衡の観点から支給水準を引き下げる方針が示されました。

退職手当の調整率は、その後段階的に引き下げられ、最終的におおむね87/100（87%）の水準に調整されたとされています。

（※ここで挙げた改正・調整率は、内閣官房 内閣人事局・総務省の公的資料に基づく一般的な整理です。個別の支給額は、勤続年数・退職理由・俸給などによって大きく変わります。最新の正確な金額は、所属先や共済組合の窓口でご確認ください。）

地方公務員も、国に準じて見直される構造

「うちは地方公務員やけど？」という方も、油断はできません。

地方公務員の退職手当は、国家公務員の制度に準じて定められるのが一般的です。

国で見直しが入れば、地方も追随していく構造になっています。

ただし、最終的な水準や運用は自治体ごとに違うので、ご自身の正確な見込み額は、必ず所属先で確認してください。

公務員の年金、これからどうなる？

退職金の次は、年金です。

結論を言うと、公務員の年金は、すでに大きな制度変更を経ています。

そして将来の給付水準は、緩やかに下がる見込みとされています。

「公務員＝共済年金」は、もう昔の話

かつて公務員は「共済年金」という独自の年金制度に入っていました。

ですが、2015年（平成27年）10月1日に「被用者年金の一元化」が行われ、公務員の共済年金は厚生年金に統合されました。

これにより、会社員も公務員も、2階部分は同じ「厚生年金」になりました。

このとき、公務員年金の「3階部分」にあたっていた「職域加算」が廃止され、代わりに「年金払い退職給付」という新しい制度に切り替わりました。

つまり、公務員に手厚いとされた“上乗せ部分”は、すでに作り変えられている、ということです。

将来の給付水準は、緩やかに下がる見込みとされている

もうひとつ、知っておきたい話があります。

公的年金は、「マクロ経済スライド」という仕組みで、将来の給付水準が緩やかに調整される設計になっています。

厚生労働省が2024年（令和6年）に公表した「財政検証」の結果では、年金の給付水準を示す「所得代替率」について、次のように見込まれています。

ちなみに、夫婦2人の標準的な年金額（モデル年金）は、令和7年度（2025年度）で月額232,784円とされています（日本年金機構の公表値）。

これはあくまで「標準的なモデル」の数字で、実際の受給額は加入期間や報酬によって人それぞれです。

（※将来の見通しは、経済成長や物価の前提によって変わります。あくまで「公的資料ではこう見込まれている」という話であり、将来を断定するものではありません。最新の数字は厚生労働省・日本年金機構の公式情報をご確認ください。）

それでも悲観しなくていい｜公務員の安定収入は、いちばんの強み

ここまで、少し厳しめの現実を並べてきました。

でも、ここからが本題です。

公務員の安定収入は、老後対策においては「いちばん頼れる武器」になります。

不安を希望に変えられる、いちばん大きな理由が、ここにあります。

毎月の給料が読めるから、積立が崩れにくい

資産形成でいちばん難しいのは、銘柄選びでもタイミングでもありません。

「途中でやめずに、続けられるかどうか」。これに尽きます。

その点、公務員は強いです。

毎月の手取りが読めるから、「毎月◯万円、ボーナス月は追加で◯万円」という計画を、そのまま実行できます。

収入が安定しているから、積立を途中で止める場面が、構造的に少ないんです。

暴落が来ても、淡々と続けられる

2020年のコロナショックのとき、私は救急現場でコロナ対応に追われていました。

正直、スマホで株価を見る暇すらありませんでした。

でも、毎月の給料は変わらず振り込まれていたので、慌てて売る理由がなかったんです。

気づけば、淡々と積立を続けられていた。

「安定だが停滞」と感じてしまう、あの収入。

それが投資の世界では、「いちばん崩れにくい土台」に変わります。

現場で見てきた「備えていた人」と「そうでない人」

救急の仕事を長く続けてきて、いろんな高齢者の暮らしを、家の中まで見てきました。

そこで静かに感じたのは、老後の安心は「気合い」ではなんとかならない、ということです。

元気なうちに、少しずつ備えを育てておく。それが、後々の暮らしの余裕につながる。

何万件もの救急事案を経験したから言えます。

備えは「早く始めた人ほどラク」です。それだけは、本当です。

「自分年金」の作り方＝新NISAで、ほったらかし積立

では、3階部分の「自分年金」を、どう作るのか。

これだけです。

「自分年金」＝公的年金に上乗せする、自分で育てる柱

「自分年金」とは、難しいものではありません。

公的年金（1階・2階）に自分で上乗せする3階部分を、コツコツ育てていく、という考え方です。

新NISAは、その器としてとても優秀です。

運用で出た利益が非課税になるので、長く続けるほど効いてきます（制度の詳細は金融庁のNISA特設サイトが一次情報です）。

やることは、たった一度の「自動化」だけ

方法は、拍子抜けするほどシンプルです。

毎月決まった日に、決まった金額を、自動で積み立てる。

一度設定してしまえば、出動中も、仮眠中も、家族と食卓を囲んでいる間も、ファンドが黙々と資産を育ててくれます。

勤務中に画面を見られない公務員にとって、この「ほったらかし」スタイルは、むしろ最適解なんです。

私の実例｜淡々と積み立てた投資信託が、約500万円に

具体的な数字で、お見せします。

私が2020年から続けてきたインデックスの投資信託は、SBI証券で約500万円以上になっています。（2026年5月現在）

特別なことは、何ひとつしていません。

一発逆転を狙ったわけでも、相場を読んだわけでもありません。

ただ淡々と、毎月積み立て続けただけです。

派手さはないけれど、これが私のたどり着いた、いちばん地に足のついた答えです。

「そもそも、貯金じゃダメなの？」と気になる方は、『貯金と投資、どっちが正解？』も読んでみてください。インフレ時代に“貯金だけ”で備える難しさを、数字で整理しています。

しん

派手なテクニックは、ほんまに何もいりません。

公的年金という土台の上に、自分で育てる柱を一本足す。それだけで、将来の景色がちょっと変わります。

大事なのは、始めて、やめないこと。これに尽きます。

何から始める？｜まずは新NISA口座を作るところから

「考え方は分かった。じゃあ、何から手を付ければいい？」

答えはシンプルで、まずは新NISAの口座を作るところからです。

大きな流れは、たった4ステップしかありません。

ポイントは、最初から完璧を目指さないこと。

月100円からでも始められるので、家計には影響しません。まずは「仕組みを作る」だけで十分です。

口座開設の画面の進め方や、積立設定のやり方は、文章だけだと迷いやすいところ。

そこで、画像付きで一つずつ解説した記事を用意しました。実際の画面を片手に、迷わず進められます。

まとめ｜現実を知って、小さく一歩

最後に、この記事の要点をまとめます。

不安なまま、立ち止まっていても、状況は変わりません。

でも、現実を知って、小さく一歩を踏み出せば、未来は変えられます。

派手なことは、何もしなくて大丈夫です。

焦らず、自分のペースで。

公的年金という土台の上に、「自分年金」という柱を、コツコツ育てていきましょう。

次の一歩｜まずは口座だけ作っておくのもアリ

「いつか始めたい」と思ったとき、口座がないと、そこで足が止まります。

口座開設は、家計に1円も影響しません。

「準備だけしておく」つもりでも、十分に意味があります。

私自身が2020年から、ずっとメインで使っているのがSBI証券です。

新NISAは月100円から積み立てられるので、「自分年金づくり」の最初の一歩には、ちょうどいい。

📌 完全無料！最短5分で完了！

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しん

退職金も年金も、知れば知るほど、ちょっと不安になるかもしれません。

でも、不安なまま立ち止まるより、現実を知って、小さく一歩のほうがずっといいです。

かつての私と同じ場所に立っているあなたと、いっしょに。

「ゆっくり、でも確実に。」歩いていきましょう。

📌 投資情報に関する免責事項

• 本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の購入・売却を推奨するものではありません
• 投資の最終判断は、必ずご自身の責任で行ってください
• 株式・投資信託は元本保証がなく、価格変動により損失が生じる可能性があります
• 記事内の数字・利回り・税制等は執筆時点の情報です。最新情報は各公式サイトでご確認ください
• 本記事の退職手当・年金・公務員の各制度に関する記述は、一般的な解説です。最新情報や個別の試算は、各公的機関・所属先・所属の共済組合・専門家に必ずご確認ください

執筆：しん隊長（消防士・救急隊長／FP3級・簿記2級）

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出典・参考リンク（一次情報）

• 内閣官房 内閣人事局（国家公務員の給与・退職手当／退職給付の官民均衡・支給水準の調整）
• 人事院（退職等年金給付制度・国家公務員の退職給付）
• 日本年金機構（被用者年金制度の一元化・老齢年金・年金額改定）
• 厚生労働省「令和6（2024）年財政検証結果」（所得代替率・マクロ経済スライドによる給付水準の見通し）
• 金融庁 NISA特設ウェブサイト（新NISA制度・つみたて投資枠）
• SBI証券 公式サイト（新NISA・積立サービスの内容）

※本記事は2026年6月時点の情報に基づいています。退職手当・年金制度・税制・服務規程の運用等は変更される可能性があるため、最新情報は各公式サイト・所属先でご確認ください。
※本記事に記載の運用実績の数字は概算であり、将来の運用成績を保証するものではありません。投資判断は最終的にご自身の責任でお願いします。

しん隊長

救急隊長 × 投資家｜FP3級・簿記2級

地方公務員（消防士）として17年、救急隊長（救急救命士）として10年以上、数万件の救急事案を経験。

2020年のコロナショックを機に投資を始め、新NISA・日本高配当株（50銘柄以上）・仮想通貨で運用中。

保有資格はFP3級と簿記2級。年間100冊以上を読む読書家で、たまに映画・漫画・アニメ・小説のコラムも書きます。

「ゆっくり、でも確実に」をモットーに、本業のある40代に届く資産形成情報を発信しています。