新NISAから始める資産形成6ステップ｜40代公務員のリアルなロードマップ

「このままで本当にいいんだろうか」

40代。仕事も子育ても落ち着いて、家族も健康。世間的には、きっと恵まれている方。

だからって、このまま何もせず50代を迎えるのは、なにか違う気がする。

私もずっと、同じ気持ちでした。

しん

こんにちは！救急隊長しんです！

地方公務員として20年近く、救急の現場で働いてきた、ごく普通の40代の公務員です。

正直に言うと、私はずっと株式投資を 「よく意味がわからないもの」 だと思っていました。

なんだか胡散臭いと。いや、はっきりと嫌いでした。

でも、調べていくうちに、それが自分の偏見だったと気づいたんです。

「投資が胡散臭い」のではなく、私が「知らないだけ」だった。

2020年、思い切って証券口座を開きました。

途中で200万円失う苦い失敗もしながら、淡々続けてきました。

資産の推移は以下の記事にまとめていますので、興味があればどうぞ。

あわせて読みたい

【資産公開】2020年からの株式投資運用実績（2026年1月時点）｜新NISA・S&P500・高配当株

人生を変えるほどの大金ではありません。

でも、家計に確実な「ゆとり」と、

「自分の手で、何かを積み上げている」という手応えが残りました。

この記事は、そんな私が山あり谷ありで進んできた中で、行き着いた、確実な資産形成術です。記録として残します。

難しい言葉は、できるだけ使いません。

途中、私の失敗談もそのまま出てきます。

お茶でも飲みながら、ゆっくり読んでみてください。

結論：40代の資産形成は「正しい順番」で9割決まる

先に、いちばん大事なことだけ言います。

40代の資産形成は、「正しい順番」で進めれば、誰でも成功します。

逆に言うと——

• 「とりあえず何か買ってみる」
• 「友達がやってるから真似する」

これが、一番危ない。

私自身、最初の頃に何度も遠回りしました。

レバレッジ取引で200万円溶かしたこともあります。

でも、6年積み立てを続けてきて分かったのは——

確実な資産形成には、正しい順番があるということ。

この正しい順番は次の6ステップに分解して考えれます。

このうち、もっとも大事なのは 「始めること」

そして、もっとも難しいのは 「続けること」

順番に1つずつ、私の体験も交えながらお話ししていきます。

なぜ40代は「長期投資にいちばん向いている世代」なのか

本題に入る前に、ひとつだけ。

「40代から始めても遅いんじゃないか」

これがいちばん多い悩みです。

結論から言います。

40代は、むしろ最強の世代です。

理由はシンプルで、

つまり、投資で最強の味方である 「複利」と「時間」 を、いちばん効率よく使える年代なんです。

もちろん、30代でも50代でも遅くありません。

でも40代のあなたは、ちょうどいい場所にいる——そう思って、安心して読み進めてください。

STEP① 知る｜「貯金=安全」が、すでに昔の話になっている理由

100万円が、30年後には55万円になる

しん

政府・日銀は「年2%の物価安定目標」を掲げています。

実際、2022〜2024年のコア物価上昇率は2〜3%台で推移しています。

次の表は、物価が年2%ずつ上がっていくと仮定したものです。

つまり、銀行に100万円預けっぱなしにすると
30年後には、実質的に 55万円 の価値しか残っていないということです。

円安で、世界に対してじわじわ貧しくなる

そして、もう一つの強敵が 「円安」 です。

2020年に1ドル＝105円だった為替は、いま150円台。

同じ100万円を持っていても、海外旅行・iPhone・Netflix——あらゆるものの値段が上がっています。

海外資産（米国株・全世界株）を持っていれば、円安はむしろ追い風。

でも、円預金しかない人は、世界に対してじわじわ貧しくなっていく構造です。

「寝ているお金」を「動くお金」に

少しイメージを変えてみてください。

銀行口座に眠っている貯金は、いわば 「寝ているお金」。

持っているだけでは、あなたのために働いてくれません。

一方、株式という形にしたお金は 「動くお金」。

世界中の優秀な経営者と社員が、24時間あなたの代わりに利益を生み出してくれます。

40代から始める資産形成は、

寝ているお金を、動くお金に、少しずつ交換していく作業——

そんなイメージで十分です。

▶ お金の正体を知ろう｜なぜ「貯金だけ」の人は、静かに資産を失い続けるのか？
▶ 【現役消防士のリアル】公務員こそ投資すべき3つの理由

STEP② 考える｜なぜ忙しい私たちに「インデックス投資」が最強なのか

STEP①で「貯金だけだと減る」と分かった。

じゃあ、何に投資するのか？

「インデックス投資ってよく聞くけど、結局なに？」

めちゃくちゃ簡単に言うと——

「世界中の会社をまとめて、少しずつ全部買う」やり方です。

1社だけ買うのと違って、世界経済の成長そのものに乗っかれるイメージで、

これが、忙しい私たちに最適な理由を、3つだけ説明します。

理由①：プロですら、9割が「平均点」に勝てない

投資本の世界的ベストセラーの「敗者のゲーム」に書かれています。

たくさんの研究・分析から明らかとなっている事実です。

あれだけ高給でブランド力もある、世界の運用のプロ。

その9割が、「市場の平均点」にすら勝てない。

しん

だったら、個別株を一生懸命選ぶより、市場まるごと買ったほうが、勝率は圧倒的に高いですよね。

理由②：複利は「人類最大の発明」

あのアインシュタインが「複利は人類最大の発明」と言ったとされるほど、長期投資の力は強烈です。

たとえば、毎月3万円を年5%で30年積み立てると、

30年で、元本の 2倍以上。
これが、お金にお金を生んでもらう「複利」の威力です。

しん

米国株（S&P500）の過去40年の年平均リターンは、円換算で約7〜9%台。

全世界株（MSCI ACWI）も過去20年で年6〜8%台の実績があります。年5%は かなり控えめな前提です。

理由③：手数料という「見えない敵」

もう一つ、絶対に外せないのが 「手数料」 の話です。

同じ年5%の運用でも、手数料が年1.5%と年0.1%では、
30年後、100万円が 「約280万円」と「約420万円」。140万円の差が出ます。

銀行の窓口で勧められる投資信託は、たいてい高コストです。
選ぶべきは、ネット証券で買える 低コストのインデックスファンド 一択。

▶ 投資の最適解を考える｜なぜ忙しい私たちにインデックス投資が最強の武器になるのか？
▶ 【初心者向け】S&P500とは？米国株で資産形成を目指す方法と魅力をやさしく解説

STEP③ 選ぶ｜結局なに買えばいいの？問題への答え

「インデックスがいいのは分かった。
で、結局なに買えばいいの？」

銘柄選びで悩んで止まる人、本当に多いです。
だから先に答えを言います。

迷ったら、この2つ、

どちらも信託報酬が業界最安水準。

新NISAの「つみたて投資枠」で、長期保有に最適化された投資信託です。

オルカンとS&P500、どっちがいい？

シンプルに整理します。

しん

「投資のことを考える時間が限られている共働き家庭」には、私は オルカン をおすすめします。

理由はひとつ。 「アメリカが今後も最強かどうか」を予測しなくていいからです。

「強いチームを応援する」のではなく「世界中のチームを応援する」

イメージとしては、こんな感じです。

• S&P500：強いチーム（アメリカ）を1つだけ応援する
• オルカン：世界中のチームをまとめて応援する

もし米国が長期低迷しても、オルカンなら他国の成長が自動でカバーしてくれます。

銘柄を選ぶストレスから完全に解放されます。

もちろん、米国の強さを信じている方は S&P500 でも全く問題ありません。

あるいは、両方を半分ずつ持っても構いません。

▶ 新NISAを選ぶ｜迷いを断ち切る「鉄板銘柄」と制度の賢い活用術

STEP④ 始める｜証券口座開設は、スマホで5分です

STEP③まで決めたら、いよいよ行動です。

ここまで来て止まる人が、本当に多いです。

でも、はっきり言います。

口座開設は、スマホでたった5分あれば完結します。

「銀行の窓口で相談したほうが安心では？」と考える方もいると思います。

でも、銀行窓口は 手数料の高い投資信託を勧められやすいので、絶対におすすめしません。

ネット証券一択です。

SBI証券か楽天証券、どっちを選ぶ？

しん

私自身、2020年に開設してから6年間ノートラブルです。

NISAも特定口座も、全部ここで管理しています。

シンプルにまとめると、

スマホで5分の手順（SBI証券）

しん

NISA口座は「1人1金融機関のみ」が原則です。

ただし年単位で変更可能なので、まずどこかで開設してしまいましょう。

口座維持手数料は完全無料。「開設したけど買わなかった」という選択肢も残せます。

最初の積立設定は、たった1つだけ

口座が開設できたら、設定するのはこれだけでOKです。

しん

金額は無理せず、家計に響かない額から。

月3,000円でも、月1万円でも、まず始めることが何より大事です。

完全無料！最短5分で完了！

SBI証券の口座開設はこちら

▶ 新NISAを始める｜最短5分で完了！証券口座開設の完全ロードマップ
▶ SBI証券と楽天証券どっちを選ぶべき？徹底比較

STEP⑤ 育てる｜「やめないこと」が、最強の戦略です

口座を開設して積立を始めるのが「種まき」なら、コツコツ積み立てを継続するのが「水やり」のようなものです。

そして、水やりを途中でやめてしまう人が、本当に多いんです。

しん

「暴落しても続けるなんて怖い」「下がったら一度売って、安くなったら買い直したほうが得では？」そう感じるの、自然です。

でも実は、株式投資の 一番大きな失敗は「下がったから売っちゃう」こと。

続けた人だけが、複利の本当の威力を手にできます。

「20年続けた人」と「3年でやめた人」の差

具体的な数字で見てみましょう。

3人とも、毎月3万円を20年間ずっと出し続けると仮定します。

違うのは、 「投資をいつやめて、貯金に切り替えたか」 だけです。

3人とも、合計で同じ 720万円 を拠出します。

20年後、それぞれの手元にいくら残っているかを比べた表です。

同じ720万円を出しているのに、
AさんとCさんの差は、なんと 約500万円。

Aさんが20年で増えたのは、たったの 10万円。

Cさんが500万円多く手にできたのは 「賢さ」ではなく、投資を「やめなかった」からです。

たったそれだけなんです。

私のコロナショック体験から学んだこと

しん

2020年のコロナショックで日経平均が1万6,000円台まで暴落したとき、私は救急現場でコロナ対応に追われていました。

毎日ボロ雑巾のようになり、正直、スマホで株価を見る元気さえありませんでした。

でも毎月の給与は変わらず振り込まれていたので、淡々と買い増しを続けられたんです。

結果、 あのとき仕込んだ分が、今の含み益のいちばんおいしい部分 になっています。

この経験で、私が学んだのは2つ、

こういった暴落の時に絶対にしてはいけない行動は、ニュースやSNSの過剰に反応して「狼狽売り」をすることです。

しん

「狼狽売り」とは、相場が暴落した際に、投資家がパニックになって、さらに損失を恐れて慌てて売ってしまうことです。

歴史的に、暴落は必ず「回復」もしてきた

しん

米国株（S&P500）は過去100年で何度も暴落していますが、すべて回復しています。

もちろん、未来の保証はありません。

でも、世界経済が成長を続けるかぎり、長期的には右肩上がりに戻ってきました。

これが過去100年の歴史です。

暴落時にやってはいけない3つのこと

家計が苦しい時はどうする？

よく聞かれる質問です。

しん

苦しいときは、「やめる」より「減らす」と覚えておいてください。

月3万円が苦しければ月1万円。月1万円も苦しければ月3,000円でもいい。

大事なのは 「ゼロにしない」 こと。

続けている事実が、相場が回復したときに大きな差になります。

▶ 【徹底レビュー】SBI証券で新NISAを2年使い続けた本音とリアルな成績
▶ 【要約】書籍「JUST KEEP BUYING」の重要ポイント7選

STEP⑥ 広げる｜高配当株で、家計に「もう一段のゆとり」を

ここまで来たあなたは、資産形成の8割は終わっているし、歴史が証明している王道の投資をしています。

STEP⑤までの積立で、ある程度の資産が育ってきたら、次に見えてくるのが、「高配当株で毎月の配当を生む」という選択肢です。

しん

配当金は、年に2〜4回、保有している会社から振り込まれます。

ざっくり言えば「会社のオーナーになって、利益の一部を分けてもらう」イメージです。

これがインデックスにはない、独特な喜びです。

給料とは別に、毎月「もう一つの収入」が入る感覚

シンプルに数字で見てみましょう。

年間配当利回り4%の高配当株を 500万円分 持っていたとします。

すると、年間の配当金は 約20万円（税引前）。

月換算で 約1.7万円 が、給料とは別に振り込まれてきます。

もしこれが 2,000万円分なら、年間配当は約80万円、月換算で約6.7万円。

働かなくても口座に入る 「もう一つの収入」 と変わります。

しん

もちろん株価は変動するので、元本が一時的に減るリスクはあります。

でも、 「お金（配当金）が振り込まれる喜び」 はインデックスにはありません。

私はこれで、家計のゆとり・心のゆとりが、一段階レベルアップしました。

米国高配当ETF（VYM・HDV・SPYD）の違い

高配当株への入り口として、まずおすすめなのは 米国の高配当ETFです。

個別株を選ぶ手間がなく、1本で複数の高配当銘柄に分散できます。

結論はシンプルで

ただ、注意点が2つあります。

その点、次に紹介する日本高配当株は為替リスクの心配がありません。

日本高配当株は「為替リスクなし」が最大の魅力

もうひとつの選択肢が、日本の高配当株になります。

米国株と違って、為替リスクがないのが最大の強みです。

三井住友FG・三菱UFJ・KDDI・NTT・伊藤忠商事・三菱商事などの、普段の生活で名前を見かける企業の株主になれて、配当金まで受け取れます。

SBI証券の S株（単元未満株） を使えば、1株から買えるので、月3万円ずつコツコツ買い増す戦略が取れます。

しん

私自身、インデックスと並行して、日本の高配当株もコツコツ買い増しています。

配当金が振り込まれるたびに 「もう一つの収入」みたいな 感覚があって、これがインデックスにはない魅力です。

高配当株の注意点（必ず守ってほしい3つ）

しん

新NISAで個別株や米国ETFを買う場合は 「成長投資枠」 を使います。

配当金の通常約20%の税金が非課税になるため、長期で持つほど効果は大きくなります。

ただし、上記でも説明したとおり、米国株の配当には米国側の源泉税(10%)が別途かかるので、その分は非課税にならない点だけ覚えておいてください。

▶ 公務員の高配当株投資完全ガイド｜始め方から銘柄選びまで5ステップ
▶ 米国高配当ETF3選を徹底比較｜VYM・HDV・SPYDの違い
▶ NISAで高配当株投資を始める方法｜配当金で”じわじわ”増やすコツ

よくある10の疑問に本音で答えます

しん

最後に、よくある疑問にお答えします。

気になるところだけ拾い読みでもOKです。

Q1. 今から始めても遅くないですか？

A. まったく遅くありません。むしろ40代は最強の世代です。

定年まで20年、リタイア後を含めれば30年以上の運用期間があります。複利と時間という最強の味方を、いちばん効率よく使える年代。「いちばんいい時期はいつ？」の答えは、 「10年前」と「今」 です。

Q2. 暴落が来たらどうすればいい？

A. 何もしないで、淡々と積立を続けてください。

暴落は「半額バーゲンセール」と捉える。これだけで、ほぼ正解です。歴史的に、世界経済はすべての暴落から回復してきました。スマホで株価を見ない期間を作るのも、立派な戦略です。

Q3. 住宅ローンがあっても投資すべき？

A. 金利1%以下なら、無理に繰上返済せず投資に回すほうが合理的です。

住宅ローンの金利が1%以下、新NISAで年5%程度を狙えるなら、差額の約4%が複利で育つ計算。ただし、家計の不安が強いなら繰上返済も正解。 「夜ぐっすり眠れる選択」 を最優先にしてください。

Q4. 子供の教育費はどう分けるべき？

A. 「使う時期が決まっているお金」と「老後のお金」は、分けて考える。

5年以内に使う教育費（直近の入学金など）は、暴落リスクのある株式ではなく預貯金で。 10年以上使わないお金は、新NISAで運用。2027年から始まる「こどもNISA」も、家族で非課税枠を使える強力な味方になります。

Q5. 専業主婦（主夫）でもNISAはできる？

A. もちろんできます。収入の有無は関係ありません。

NISAは18歳以上なら誰でも口座開設可能。専業主婦の方も、配偶者の収入から生活費を出して、自分名義のNISAで積立OK。 夫婦で使えば、生涯投資枠は3,600万円 になります。

Q6. 何年積み立てれば「育った」と言えるの？

A. ひとつの目安は「10年」です。

過去のデータを見ると、米国株や全世界株を 15年以上保有 した場合、ほぼ元本割れしないことが分かっています。10年あれば複利の効果がはっきり見えてきますし、家計の中で「投資が当たり前」になる時間でもあります。

Q7. 高配当株はいつから始めるべき？

A. インデックスで500万円〜1,000万円が育ってからで十分です。

高配当株はインデックスより値動きが個別企業に依存します。土台ができていない段階で始めると、相場に振り回されやすい。 「インデックスで土台、高配当株で楽しみ」 の順番を守ってください。

Q8. インデックスと高配当株の比率は？

A. 「インデックス7：高配当株3」あたりがバランス良いです。

もちろん人それぞれですが、 資産の成長を主軸にしつつ、配当の楽しみも持つ なら、この比率がおすすめ。私自身もこのあたりで運用しています。退職が近づくほど、高配当株の比率を上げていくのもアリ。

Q9. 暴落で含み損が増えたら、新NISAから高配当株に乗り換えるべき？

A. やめてください。それが最大の失敗パターンです。

暴落時の乗り換えは 「確定損 + 機会損失」のダブルパンチ 。インデックスは保有を続けて、新規資金で高配当株を買い増す——これが正解です。 「持っているものは売らない、新しいお金で買い増す」。

Q10. 50代から始めても⑤⑥に進めますか？

A. はい、十分に進めます。

50代でも、定年後を含めれば運用期間は20〜30年あります。むしろ「収入の安定」と「子育てひと段落」で、40代より積立額を増やせる方も多い。 「今日が、これからの人生でいちばん若い日」 です。

暴落を「バーゲンセール」に変えるマインドセット

長期投資で唯一にして最大のリスク、それは「途中でやめてしまうこと」です。

そして「やめる」最大の引き金が、暴落時の恐怖です。

だからこそ、暴落への向き合い方を変えておきたいんです。

視点を変えれば、暴落は 「半額バーゲンセール」。

同じ商品（インデックスファンド）が、いつもの２割３割安で買えます。

長期で資産を育てる積立投資家にとって、これほどありがたいことはありません。

しん

ここまでで解説したとおり、株式投資はインデックス投資をコツコツ淡々と積み立てるだけ、9割の人が勝てる世界です。

恐怖をバーゲンに変える視点さえ持てれば、あなたの資産形成は、もう成功への軌道に乗っています。

まとめ｜新NISA・資産形成ロードマップ

長い記事を最後まで読んでくださって、本当にありがとうございます。

最後に、この記事で解説した6つのステップをもう一度整理します。

しん

ちなみに私、途中で200万円を溶かした経験もあります（笑）。

欲に目がくらんで、レバレッジ取引に手を出した結果。いやほんと、苦い思い出です。

でも、その失敗のおかげで 「ゆっくり、でも確実に」 のスタンスに落ち着けた気がします。

派手じゃないけど、これがいちばん家族の安心につながる方法だと思っています。

長期投資の本質は、植えてから何十年もかけて毎年少しずつ大きく育つ 「桜の木」 のようなものです。

短期的な値動きに一喜一憂せず、時間を味方につけることが大切です。

この記事が小さな一歩になっていれば嬉しいです。

難しいことは、私自身もまだ全部わかったわけじゃありません。

一緒にコツコツ、「ゆっくり、でも確実に」進んでいきましょう。

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しん

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しん隊長

救急隊長 × 投資家｜FP3級・簿記2級

地方公務員（消防士）として17年、救急隊長（救急救命士）として10年以上、数万件の救急事案を経験。

2020年のコロナショックを機に投資を始め、新NISA・日本高配当株（50銘柄以上）・仮想通貨で運用中。

保有資格はFP3級と簿記2級。年間100冊以上を読む読書家で、たまに映画・漫画・アニメ・小説のコラムも書きます。

「ゆっくり、でも確実に」をモットーに、本業のある40代に届く資産形成情報を発信しています。